Aucune clause n'est plus determinante dans un contrat d'invalidite que la definition de l'invalidite. L'examen porte sur trois definitions courantes.
Propre profession : l'assure est considere comme totalement invalide si, en raison d'une maladie ou d'un accident, il se trouve dans l'impossibilite d'exercer les fonctions essentielles de sa propre profession habituelle. En vertu de cette definition, un chirurgien qui perd la maitrise de ses gestes fins a droit aux prestations meme s'il peut exercer comme administrateur hospitalier. C'est la definition la plus large et la plus favorable pour l'assure; elle s'applique generalement pendant les premieres annees de la police, ou tout au long de la police dans les produits les plus complets offerts aux professionnels.
Toute profession (norme de l'occupation habituelle) : l'assure est considere comme totalement invalide s'il ne peut exercer les fonctions essentielles d'aucune profession pour laquelle il est raisonnablement qualifie par sa formation, son experience ou ses etudes. Un chirurgien qui peut travailler comme administrateur ne se qualifie pas. Cette definition est plus restrictive et est couramment appliquee apres une periode initiale couvrant la propre profession (par exemple, apres deux ans de prestations).
Toute invalidite (totale et partielle) : certaines polices ajoutent des clauses d'invalidite partielle et d'invalidite residuelle. La prestation d'invalidite partielle verse une prestation reduite lorsque l'assure peut travailler dans une capacite limitee. La prestation d'invalidite residuelle verse une prestation proportionnelle fondee sur le pourcentage de revenu pre-invalidite perdu.
Application a l'examen : lorsqu'un scenario decrit un client qui reprend un travail a temps partiel pendant une reclamation, vous devez determiner si la definition contractuelle permet des prestations partielles ou residuelles, et si la transition de la definition de propre profession a celle de toute profession entraine une cessation des prestations.
Aide-memoire, « PPT » : Propre = votre emploi, plus genereux. Profe = toute profession appropriee, plus restrictif. Toute invalidite = couvre les retours partiels au travail.